發(fā)布時間：2004-11-12來源：武漢晚報
對于提前還貸，不同人有不同的還法。銀行界的理財專家指出，提前還貸也有小竅門，掌握這些小竅門，在同等條件下能節(jié)省更多利息。
貸款前未雨綢繆
目前，還貸方式有“等額本金還款法”和“等額本息還款法”兩種。
等額本金還款法是每月還款的本金保持不變，利息逐步遞減，其間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少。
等額本息還款法是每月償還的金額相等，在償還初期，利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。
貸款貸了一段時間后，等額本息還款法所要支付的利息將高于等額本金還款法，而在提前還貸時，已支付的利息是不退還的，因此，購房者如果打算提前還款，那么最好還是選擇等額本金還款法。
組合貸款先還商貸
對于商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，先還商貸會“優(yōu)惠”很多。
由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，此次加息幅度也比普通商貸小，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對劃算些。
縮短貸款期限
提前還貸的主要目的在于減少利息。在還貸的最先幾年中，因為本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高，因此，爭取這幾年能多還款，使本金基數(shù)下降，從而減輕利息負(fù)擔(dān)。
如果單純從節(jié)省利息的角度看，縮短貸款期限也是一個不錯的選擇，因為時間縮短了，每月的還款數(shù)量不變，就加快了歸還本金的速度，支出的利息也會減少。
提前還貸先問銀行
銀行一般都有規(guī)定，在貸款發(fā)放滿一年后，經(jīng)銀行同意，市民可以書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。至于具體細(xì)則，各家銀行并不全部一致，所以市民最好在提前還貸前，弄清貸款銀行的操作流程，提前預(yù)約。
即使現(xiàn)在加息了，新的利息標(biāo)準(zhǔn)也將在明年生效。如果市民現(xiàn)在想提前還貸，最好把握時機(jī)，趁今年的最后兩個月提前還貸。
提前還清全部貸款后，別忘了到保險公司等部門退保。專家提醒，提前償還全部貸款后，原個人住房貸款房屋保險合同也提前終止，貸款人可以攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前交的保費，提前還清貸款所退還保險費等于已交保險費在提前歸還時的現(xiàn)值減去提前歸還前占用保險費在提前歸還時的現(xiàn)值。
提前還貸不必跟風(fēng)
據(jù)分析，提前還貸可以少付利息的觀點是正確的。但是，如果借款人具備一定的投資能力，可以利用借款進(jìn)行再投資獲得利潤，那么提前還款是沒有必要的。
加息對購房者的還款額度也不會有太大影響，市民完全可以按照正常的生活節(jié)奏來安排還款資金，不必過多擔(dān)心還貸壓力，等到利率上調(diào)幅度較大時再重新安排也不遲。銀行人士認(rèn)為，如果借款人手上有閑錢而又沒有好的投資方向，那就選擇提前還款，可以省去一筆利息；如果有不錯的投資項目，投資回報率較高，則不妨好好利用貸款。
各銀行提前還貸規(guī)定：
工商銀行：
要求貸款者提前１０個工作日書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款金額的５％，一年滿后，提前還款額下限為每月正常還款額的６倍。
中國銀行：
要求提前１５個工作日書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款總金額的一個月利息利率為提前還款日的日利率×３０，一年滿后，提前還款暫不收取違約金。
建設(shè)銀行：
不滿一年提前還貸不受理，無違約金；特殊情況下如動拆遷貨幣化資金可以考慮，但需要支付同檔利率的一個月利息；貸款期限在１年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向銀行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆嬒ⅲ饲耙延嬍盏馁J款利息也不再調(diào)整。提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實際占用天數(shù)計收息。
交通銀行：
一年之內(nèi)一般不受理，一年以后，提前還款額度不得少于６個月的還款金額。
農(nóng)業(yè)銀行：
要求提前７個工作日書面申請，一年滿后，提前還款額下限正常每月還款額的６倍。